In deze aflevering van “Achter de schermen bij een blog” duiken we in de verzekeringen. In de blog over het starten van een eigen bedrijf in 10 stappen noemde ik het al kort: het inventariseren van je risico’s en het afsluiten van passende verzekeringen hoort erbij. In dit artikel vertel ik welke soorten verzekeringen voor zzpers er zijn, hoe je jouw risico’s kunt inventariseren en welke verzekeringen je mogelijk nodig hebt.
Waarom verzekeringen voor zzpers afsluiten?
Vorige maand werden er nieuwe radiatoren geplaatst bij ons op zolder. Alles verliep voorspoedig en na een paar uurtjes konden de mannen weer vertrekken. Terwijl ze naar beneden liepen met een oude radiator liet een van de mannen de radiator vallen. Zwarte radiatorvloeistof liep eruit en binnen no time was ons crèmekleurige tapijt pikzwart. Al ruim drie jaar gaat het goed, dat lichte tapijt, zelfs met kleine kindjes. Maar een ongeluk zit in een klein hoekje. Er moest tot twee keer toe een speciale tapijtreiniger komen voor ons tapijt weer schoon was. Gelukkig hoefden wij dit niet zelf te betalen. Dat viel onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering van het bedrijf dat de radiatoren kwam plaatsen.
Als je voor een bedrijf werkt, ben je via de baas verzekerd. Je staat er misschien niet dagelijks bij stil, maar als je iets kapot maakt of als je ziek wordt, dan ben je verzekerd via je werkgever. Dat is fijn, want sommige ongelukken kunnen flink wat geld kosten. De knaap die onze oude radiator liet vallen was maar wát blij met de verzekering van zijn baas. Als zzper ben je zelf verantwoordelijk voor het afsluiten van je bedrijfsverzekeringen.
Voor het geval je schade aanbrengt aan de spullen van anderen of aan jouw eigen spullen. Maar ook in het geval van ziekte of arbeidsongeschiktheid heb je een verzekering nodig. Of misschien heb je een webshop en is je hele voorraad opgeslagen in de bijkeuken, of in een gehuurde ruimte. Dat valt dan niet zomaar onder je eigen inboedelverzekering. En je wilt er niet aan denken, maar wat als je in een conflict terecht komt en je juridische bijstand nodig hebt? En rijd je zakelijk? Dan is je privé autoverzekering natuurlijk niet toereikend. Genoeg reden voor mij om mij eens te verdiepen in verzekeringen voor zzpers.
Welke soorten verzekeringen zijn er?
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ben je als zzper verzekerd bij schade aan spullen en aan personen. Dus als je iets omstoot of kapot maakt bij een klant bijvoorbeeld of als je een ander letselschade veroorzaakt. Dit zijn dingen die iedereen kan overkomen (daarom ben je privé WA verzekerd), want zoals ik al zei, ongelukken zitten in een klein hoekje.
Als je alleen maar binnen blogjes zit te typen valt het natuurlijk wel mee wat er verzekerd moet worden. Maar misschien geef je daarnaast social mediatrainingen of andere workshops vanuit jouw gebied van kennis en expertise. Of kom je bij andere zzpers, particulieren of bedrijven over de vloer als adviseur. En als je een webshop (erbij) hebt, gelden er ook nieuwe risico’s. Het voorbeeld van de door jou verkochte hangmat die loskomt waardoor de koper ernstige letselschade heeft, is een nachtmerrie voor iedere webshopeigenaar. Maar ook als je als blogger regelmatig events, meetings en andere evenementen afgaat, kan er weleens iets misgaan. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers afsluiten is dan geen overbodige luxe.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Voor sommige beroepen ben je verplicht om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af tesluiten. Het gaat om mensen in de adviserende dienstverlening, zoals juristen, architecten, zorgverleners en marketing adviseurs. Je bent dan aansprakelijk voor mogelijke fouten die je hebt gemaakt. Je kunt hierbij denken aan nalatigheid, vergissingen, onjuistheden, verkeerde adviezen of verkeerd handelen. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is een aanvulling op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, geen vervanging.
Als blogger is het belangrijk om in de disclaimer of terms of agreement van je website vast te stellen dat je niet verantwoordelijk bent voor bijvoorbeeld miskopen die anderen doen naar aanleiding van jouw advies. Een dagcrème kan goed werken voor jou, maar iemand anders kan er pukkels van krijgen. Maar dat is niet jouw verantwoordelijkheid: de bezoeker van jouw site maakt zijn eigen keuzes. Als je dit nog niet hebt vastgelegd, doe dat dan zeker.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Bij verzekeringen afsluiten draait het allemaal om “worst case scenario’s” en “hopen dat het nooit gebeurt”. Niemand zit erop te wachten om over een arbeidsongeschiktheidsverzekering na te moeten denken. Maar als je bedenkt dat meer dan 10% van de werkenden last heeft van burn out klachten is het wel verstandig om een plan te hebben als zzper. Wat als je een burn out krijgt? Of langdurig ziek bent? Of een ongeluk krijgt? Als werknemer ben je voor deze ellendige situaties verzekerd, als zelfstandig ondernemer ben je zelf verantwoordelijk hier een verzekering voor af te sluiten.
Rechtsbijstandverzekering
Een rechtsbijstandverzekering beschermt jou financieel, als je in een conflict terecht bent gekomen als ondernemer. Je particulieren rechtsbijstandverzekering dekt zakelijke conflicten namelijk niet. Je juridische kosten, zoals juridisch advies, proces- en gerechtskosten en een deurwaarder, worden dan vergoed.
Inventaris- en goederenverzekering
Een inventaris- en goederenverzekering verzekert de schade aan jouw inventaris en goederen. Inventaris is alles wat je gebruikt om je werk te kunnen uitvoeren. Goederen zijn de grond- en hulpstoffen die je gebruikt om je producten te maken, evenals je eindproducten [voorraad]. De verzekering dekt niet alle schade: zo zijn er bepaalde uitsluitingen, zoals schade door opzet of door overstroming [yes people, als er een dijk breekt door klimaatverandering en je woont in een laaggelegen gebied, dan ben je niet verzekerd door middel van je inboedelverzekering!].
Nog meer verzekeringen voor zzpers
Er zijn nog veel meer verzekeringen voor zzpers. Denk bijvoorbeeld aan de eerder genoemde zakelijke autoverzekering. Dat is een must als je jouw eigen bestellingen rondbrengt met je zakelijke busje. Of laatst sprak ik ondernemers van wie het bedrijfspand recent was afgebrand. Ze waren gelukkig goed verzekerd voor de schade, maar je loopt een enorme achterstand op, doordat je alles kwijt bent. Een bedrijfsstagnatieverzekering helpt je het verlies dat je in de maanden erna leidt opvangen. Uiteraard is er ook een cyberverzekering, voor als je bedrijf wordt getroffen door virussen, hacks, systeemaanvallen of de gevolgen van het lekken van informatie. En tot slot is het de moeite waard om na te denken over je pensioen. Jezelf als zzp’er verzekeren voor en van een zorgeloze oude dag… dat klinkt als een onderwerp voor een volgende blog.
